신용회복은 개인이 파산이나 과도한 채무로 인해 무너진 신용을 회복하고 정상적인 금융 활동을 재개하기 위한 중요한 절차입니다. 신용회복위원회를 통한 채무조정, 개인회생 절차, 조정 인가 후의 성실 상환은 이 과정을 뒷받침하는 대표적인 방법입니다. 하지만 회복을 진행하는 동안에도 생활비, 치료비, 자녀 교육비, 이사 비용 등 다양한 이유로 대출이 필요해지는 경우가 많습니다. 이때 신중한 판단 없이 대출을 실행할 경우, 오히려 회복 중인 신용을 다시 무너뜨리는 결과를 초래할 수 있습니다. 특히 신용회복자들은 정상적인 금융 접근이 어려운 만큼, 불법중개, 고금리 사금융, 연체 리스크 등에 노출될 가능성이 크기 때문에 각별한 주의가 필요합니다.
불법중개업체의 유혹, 왜 위험한가?
신용회복자나 회생 인가를 받은 사람들은 금융권에서 '고위험군'으로 분류되어 대부분의 대출이 거절됩니다. 이 틈을 노리고 접근하는 곳이 바로 불법중개업체입니다. 이들은 “신용회복자 무보증 대출 가능”, “회생 중 100% 승인” 같은 자극적인 문구로 고객을 유인하며, 문자, SNS, 블로그 등을 통해 무차별적으로 홍보합니다. 그러나 이들의 실체는 대부분 고금리 불법 대부업체 중개 또는 개인정보 탈취 목적의 사기입니다.
불법중개의 주요 수법은 다음과 같습니다:
- 보증료, 선이자, 등록비 등 명목의 선입금 요구 – 계약 전 송금 요구는 명백한 사기입니다.
- 휴대폰 개통 요구 – 신용회복자의 명의로 대포폰을 개통하거나 통신 사기를 저지르는 수법입니다.
- 허위 금융기관 사칭 – 정식 등록되지 않은 업체가 마치 금융사처럼 행세하며 위장 상담을 진행합니다.
- 불리한 조건의 계약서 작성 – 연 30% 이상의 고금리 조건을 숨긴 채 전자서명만 유도합니다.
이러한 피해를 입지 않기 위해선 반드시 금융감독원 대부업체 조회 시스템을 활용해 업체 정보를 사전에 확인해야 하며, 전화와 카카오톡만으로 이루어지는 거래는 피하고, 실제 대출 기관의 오프라인 지점을 방문하거나 공식 웹사이트를 통해 직접 상담을 받는 것이 안전합니다.
고금리 대출, 상환보다 위험이 크다
신용회복자는 대출 선택의 폭이 좁기 때문에, 결국 2금융권이나 대부업체에서 제공하는 고금리 상품을 고려하게 되는 경우가 많습니다. 그러나 이는 장기적으로 볼 때 회복을 더디게 만들며, 경우에 따라 회생 절차 자체를 위험에 빠뜨릴 수 있습니다.
고금리 대출의 가장 큰 문제점은 다음과 같습니다:
- 이자 부담 과다: 연 20~24%의 이자는 대부분의 저소득 가계에 큰 부담이 됩니다.
- 선이자 차감 방식: 실제 수령 금액보다 높은 채무가 등록되며, 상환 부담이 가중됩니다.
- 상환 실패 시 신용추락: 조정안을 잘 이행 중이더라도 고금리 대출 연체는 신용점수를 급격히 낮춥니다.
또한 신용회복위원회나 법원의 회생 인가 하에 성실히 납부하고 있는 고객이라 하더라도, 고금리 신규 대출이 발생하면 금융권에서는 이를 ‘채무증가’로 간주하며, 향후 정책금융 이용이나 대출 재조정 과정에서 큰 불이익을 받을 수 있습니다. 대출이 꼭 필요한 경우라면 반드시 정부가 운영하는 서민금융 상품을 우선 고려해야 합니다. 예를 들어, 햇살론15, 바꿔드림론, 새희망홀씨는 회복 중인 사람도 일정 조건을 충족하면 이용할 수 있는 제도입니다.
연체, 회복 절차를 무력화하는 치명적 요소
가장 조심해야 할 것은 ‘연체’입니다. 신용회복자는 조정받은 원리금을 일정한 기간 동안 성실히 납부해야만 신용점수 회복과 조기 면책이 가능합니다. 그런데 고금리 대출 또는 무리한 신규 채무로 인해 납부 지연이 발생하면, 기존 조정안 자체가 무효화되거나 불이익이 생깁니다.
대표적인 연체 발생 사례는 다음과 같습니다:
- 생활비나 병원비를 충당하기 위해 무리하게 대출을 받았으나, 예상치 못한 수입 감소로 상환 불가
- 월 상환금이 중복되어 원금 납부가 어려워지고, 신용회복 프로그램 상환도 함께 지연
- 불법업체에 속아 계약한 고금리 사채로 인해 매달 이자만 납부하며, 원금은 남아 있는 상태
이러한 연체는 곧 신용회복 실패로 이어질 수 있습니다. 특히 신용회복위원회의 채무조정안은 3개월 이상 연체 시 무효가 될 수 있고, 개인회생 중이라면 법원에서 면책 결정을 다시 검토받는 절차가 진행될 수 있습니다. 무엇보다 심각한 문제는, 이미 진행된 수년간의 상환이 ‘헛수고’가 되는 것입니다.
따라서 대출을 결정하기 전에는 반드시 월 상환 가능 금액을 정확히 계산하고, 예상치 못한 지출에 대비한 안전 자금도 확보해야 합니다. 필요하다면 신용회복위원회나 서민금융진흥원의 상담을 통해 대출 전 교육을 이수하거나, 금융 복지상담을 받아보는 것도 좋은 방법입니다.
결론적으로, 신용회복 중 대출은 매우 신중하게 접근해야 하며, 불법중개를 철저히 피하고, 고금리 대출 대신 정책금융을 우선 고려해야 하며, 연체 방지를 최우선으로 하는 상환 계획을 수립해야 합니다. 신용은 다시 쌓는 데 오랜 시간이 걸리지만, 무너지기는 한순간입니다. 회복 중인 지금이야말로 가장 전략적인 금융 선택이 필요한 시점입니다.